Стоит ли брать первую машину в кредит

Получение водительских прав часто становится только первым шагом. Чтобы действительно научиться уверенно водить, нужна регулярная практика, а получить ее проще всего на собственной машине. Но стоимость даже относительно простого автомобиля сегодня может быть слишком высокой для покупки исключительно на накопленные средства. Поэтому начинающие водители нередко рассматривают кредит.

Такой вариант позволяет не откладывать покупку на несколько лет. Однако у него есть обратная сторона: вместе с автомобилем человек получает долгосрочные финансовые обязательства. Причем платеж банку — далеко не единственная статья расходов. Машину необходимо заправлять, страховать и обслуживать, а иногда еще и неожиданно ремонтировать.

Поэтому перед покупкой важно определить не столько доступную сумму кредита, сколько стоимость автомобиля, которую личный бюджет действительно способен выдержать.

Первая машина — прежде всего инструмент для получения опыта

Новичку хочется, чтобы первый автомобиль был современным, красивым и хорошо оснащенным. Но после нескольких месяцев эксплуатации приоритеты могут измениться.

На первых порах водитель только привыкает самостоятельно оценивать расстояние до других машин, чувствовать габариты, парковаться в ограниченном пространстве, перестраиваться и двигаться в плотном потоке. Даже после успешного окончания автошколы многие навыки еще требуют практики.

Поэтому дорогая машина не всегда оказывается лучшим вариантом для новичка. Первая небольшая царапина на новом автомобиле может стать серьезным поводом для переживаний, хотя подобные мелкие повреждения встречаются достаточно часто.

При выборе первой машины гораздо полезнее обращать внимание на надежность, безопасность, обзорность, простоту управления и стоимость ремонта. Распространенная модель с доступными запчастями зачастую будет практичнее редкого или дорогого автомобиля.

Что дает покупка в кредит

Основное преимущество очевидно: автомобиль появляется сразу, а его стоимость выплачивается постепенно. Не приходится ждать, пока будет накоплена вся необходимая сумма.

Это особенно актуально, если машина нужна не просто для периодических поездок. Например, без нее сложно добираться на работу, регулярно ездить за город или решать семейные вопросы. В подобных ситуациях несколько лет накопления могут быть неудобны.

Кредит также позволяет рассматривать более свежие автомобили. У новичка появляется возможность приобрести машину с современными системами безопасности и электронными помощниками. Камера заднего вида и парктроники упрощают парковку, ABS помогает сохранять управляемость при интенсивном торможении, а система стабилизации способна помочь в сложной дорожной ситуации.

Но повышение бюджета имеет смысл только до определенной границы. Возможность получить от банка крупную сумму еще не означает, что ее обязательно стоит использовать полностью.

Сколько на самом деле стоит кредитный автомобиль

Допустим, у начинающего водителя есть 500 тыс. рублей, а понравившаяся машина стоит 1,3 млн рублей. Недостающие 800 тыс. можно взять в кредит.

Однако итоговые расходы не ограничатся 1,3 млн рублей. К основной сумме добавятся проценты. Размер переплаты зависит от ставки, срока кредитования и других условий договора.

Кроме того, при оформлении могут предлагаться различные дополнительные услуги. Поэтому перед подписанием документов необходимо внимательно изучить полную стоимость кредита и понять, сколько денег придется вернуть за весь период.

Особенно внимательно стоит относиться к предложениям с небольшим ежемесячным платежом. Часто он достигается за счет длительного срока кредитования. Платить каждый месяц действительно легче, но общий размер переплаты при этом может увеличиться.

Оценивать кредит желательно сразу по нескольким параметрам: размер первоначального взноса, ежемесячный платеж, срок и итоговая сумма выплат.

После покупки расходы только начинаются

Даже если кредитный платеж кажется вполне посильным, необходимо учитывать содержание автомобиля.

Сначала потребуется страховка. Помимо ОСАГО, условия кредитования могут предусматривать каско. Стоимость страхования способна стать заметной статьей расходов, поэтому этот вопрос желательно выяснить до оформления сделки, а не после нее.

Затем появляется топливо. Его расход зависит от автомобиля, стиля езды и количества поездок. Если машина используется каждый день, за месяц может накапливаться существенная сумма.

Еще одна статья — техническое обслуживание. Масло, фильтры, тормозные колодки, свечи, жидкости и другие расходные материалы имеют ограниченный срок службы. Периодически придется покупать шины, обслуживать кондиционер, подвеску, тормоза и другие системы.

Добавить к этому можно мойку, платную парковку и различные мелкие расходы. В результате содержание автомобиля способно обходиться в ощутимую сумму даже в те месяцы, когда ничего не ломается.

Именно поэтому нельзя сравнивать размер платежа по кредиту только с зарплатой. Необходимо оценивать все автомобильные расходы вместе.

Почему отсутствие финансового запаса опасно

Распространенная ошибка — потратить все накопления на первоначальный взнос. Кажется, что это выгодно: чем больше денег внесено сразу, тем меньше придется занимать.

С точки зрения переплаты логика понятна. Но после покупки желательно сохранить резерв.

Представим, что практически все свободные деньги были направлены на первоначальный взнос. Через несколько недель понадобилось срочно купить комплект шин или провести ремонт. Одновременно необходимо внести очередной платеж по кредиту.

Если накоплений больше нет, даже обычная неисправность может создать финансовые проблемы.

Поэтому лучше немного уменьшить первоначальный взнос или выбрать более дешевую машину, но оставить деньги на непредвиденные ситуации. Автомобиль — сложная техника, и полностью исключить неожиданные расходы невозможно.

Новый или подержанный автомобиль для новичка

Новая машина привлекательна прежде всего предсказуемостью. У нее нет скрытой истории эксплуатации, а в первые годы многие неисправности могут покрываться гарантией производителя. Кроме того, новые модели обычно предлагают более современное оборудование.

Но стоимость такой покупки выше. Если собственных средств немного, потребуется крупный кредит.

Подержанный автомобиль может стать более доступным способом получить первую машину. За меньшие деньги можно найти вполне комфортный и хорошо оснащенный вариант. При этом небольшие следы эксплуатации обычно воспринимаются спокойнее, чем первая царапина на совершенно новом кузове.

Однако экономия оправданна только при хорошем техническом состоянии автомобиля. Дешевая машина с большим количеством неисправностей способна быстро превратиться в источник постоянных расходов.

Перед приобретением автомобиля с пробегом стоит проверить не только кузов, двигатель и ходовую часть, но и историю машины. Если собственных знаний недостаточно, разумнее привлечь специалиста к диагностике.

Какую сумму кредита можно считать разумной

Ориентироваться исключительно на максимальную сумму, которую готов предоставить банк, не стоит. Она может оказаться значительно выше комфортного бюджета.

Лучше начать расчеты с ежемесячных доходов и расходов. Из дохода необходимо вычесть стоимость жилья, продуктов, коммунальных услуг, существующие долговые обязательства и другие постоянные траты.

После этого следует примерно определить расходы на будущий автомобиль. В расчет включаются кредит, топливо, страховка, парковка и обслуживание. Полезно предусмотреть отдельную сумму на ремонт.

После всех обязательных расходов должны оставаться свободные деньги. Если покупка автомобиля приводит к тому, что практически вся зарплата заранее распределена, финансовая нагрузка слишком высока.

Особенно рискованно рассчитывать на будущий рост доходов. Повышение зарплаты возможно, но кредитные платежи начнутся сразу.

Почему первоначальный взнос имеет большое значение

Чем меньше денег приходится занимать, тем проще обслуживать кредит. Поэтому при отсутствии срочной необходимости в машине иногда полезнее продолжить копить.

Предположим, что для покупки не хватает значительной части стоимости автомобиля. Можно оформить большой кредит прямо сейчас или отложить сделку на несколько месяцев, накопить дополнительную сумму и уменьшить долг.

Второй вариант менее привлекательный с точки зрения скорости, зато может значительно снизить финансовую нагрузку.

При этом увеличение накоплений не обязательно должно приводить к покупке более дорогой машины. Если первоначально планировался автомобиль за 1 млн рублей, после накопления дополнительных 300 тыс. рублей совсем не обязательно повышать бюджет до 1,3 млн. Эти деньги можно использовать для сокращения кредита.

Опасность покупки автомобиля «на вырост»

Еще одна распространенная идея — сразу приобрести машину, которой хватит на много лет. В результате вместо простого автомобиля человек начинает рассматривать более крупные и дорогие модели.

У такого решения есть логика, однако новичок еще не всегда понимает собственные автомобильные предпочтения.

Через год регулярных поездок может оказаться, что большой седан неудобен для города, кроссовер расходует слишком много топлива или, наоборот, компактного автомобиля недостаточно для частых путешествий.

Первая машина помогает не только научиться водить, но и понять, какой автомобиль действительно нужен. Поэтому переплачивать за модель «на десять лет вперед» необязательно.

Когда кредит на первую машину имеет смысл

Кредит может быть оправдан, если автомобиль необходим уже сейчас, а покупка за собственные средства невозможна. При этом должны соблюдаться несколько условий.

Желательно иметь стабильный доход и достаточно крупный первоначальный взнос. После покупки должен оставаться финансовый резерв. Сам кредитный платеж вместе с расходами на содержание автомобиля не должен заставлять экономить на основных потребностях.

Хорошая ситуация — когда человек способен купить недорогую машину за наличные, но предпочитает добавить относительно небольшую сумму в кредит ради более свежего, надежного и безопасного автомобиля.

Совсем другая ситуация — когда без кредита доступен автомобиль за 700 тыс. рублей, но человек берет крупный заем, чтобы приобрести машину за 2 млн. Для начинающего водителя такая разница далеко не всегда оправданна.

В каких случаях лучше сначала накопить

С покупкой стоит повременить, если нет денег даже на первоначальный взнос или после его внесения полностью исчезает финансовая подушка.

Еще один тревожный сигнал — необходимость выбирать максимально длительный срок только ради того, чтобы ежемесячный платеж вписался в бюджет. Если кредит на три года слишком тяжелый, а приемлемым становится только вариант на семь лет, возможно, автомобиль просто слишком дорог.

Не лучшая идея — оформлять кредит при нестабильном доходе или уже имеющихся крупных долговых обязательствах.

В подобных обстоятельствах лучше рассмотреть машину дешевле, увеличить накопления или временно отказаться от покупки.

Как сделать покупку безопаснее для бюджета

Перед походом в автосалон полезно заранее определить максимальную стоимость автомобиля и не превышать ее под влиянием продавца или привлекательной комплектации.

Также стоит сравнить несколько кредитных предложений. Низкая рекламная ставка сама по себе еще не гарантирует минимальную переплату. Важны полная стоимость кредита, дополнительные услуги, требования к страхованию и возможность досрочного погашения.

Не менее полезно заранее рассчитать примерные расходы хотя бы на первый год эксплуатации. Помимо платежей банку, в бюджет нужно заложить страховку, топливо, техническое обслуживание и сезонные расходы.

Такой расчет дает гораздо более реалистичное представление о том, насколько доступна выбранная машина.